上班族、背房貸、每天5至6個(gè)小時(shí)的睡眠，并把每年20萬(wàn)元結(jié)余直接扔進(jìn)活期賬戶—林嘉開始不能容忍這種浪費(fèi)。想在45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，光靠存錢是不行的，至少得讓持續(xù)增加的現(xiàn)金跑贏CPI吧。

　　MONEY＋記者|孫曉紅 錢蕓萊 攝影｜Mini

　　投資理財(cái)，林嘉是張不折不扣的白紙。盡管現(xiàn)在有32萬(wàn)元的資金，以及每月2萬(wàn)元的結(jié)余，林嘉皆以工作忙為由，將這些資金扔進(jìn)了銀行的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

　　工作5年后，林嘉在上海一家音樂(lè)包裝公司升任音樂(lè)總監(jiān)，月收入（稅后）2.8萬(wàn)元，同時(shí)有兼職收入每月1萬(wàn)元。月收入水平較好，加上家在上海無(wú)租房負(fù)擔(dān)，他在經(jīng)濟(jì)上游刃有余。

　　然而，林嘉每個(gè)月的剛性支出仍然不少。月支出主要集中在三方面：工作、旅游和生活。工作節(jié)奏緊張，每天只有5至6個(gè)小時(shí)睡眠時(shí)間的他不能接受從家到地鐵站要步行15分鐘的事實(shí)，他選擇打車。這樣不僅節(jié)省時(shí)間，還能在車上補(bǔ)覺(jué)。他每個(gè)月打車費(fèi)在2500元左右。建立人脈圈對(duì)他而言也極為重要，所以他特辟應(yīng)酬費(fèi)一項(xiàng)，每月4000元。買東西、通訊費(fèi)等生活費(fèi)用，每個(gè)月控制在3500元以內(nèi)。林嘉認(rèn)為這1萬(wàn)元的支出是無(wú)論如何也縮減不下來(lái)的。

　　林嘉還有兩項(xiàng)大的支出。3年前，他在上海市內(nèi)買了一套78 平方米的二手房，父母給的 首付，自己 還貸。13年貸款期，每月還款4500元。不愿為工作所累、注重生活品質(zhì)的林嘉還給自己做好了規(guī)劃—每年旅游兩次。他不喜歡窮游，覺(jué)得旅游就該好好放松和享受，通常每年旅游費(fèi)用在八九萬(wàn)元。

　　林嘉每年有20萬(wàn)元結(jié)余，他打算從2012年開始，把這些結(jié)余存入銀行。

　　但隨著年齡的增長(zhǎng)、婚期的臨近、父母的日漸年邁，以及逐漸浮現(xiàn)的事業(yè)瓶頸，林嘉開始嗅到財(cái)務(wù)壓力的味道，可他卻是一張不折不扣的理財(cái)白紙。

　　“我不想冒風(fēng)險(xiǎn)，只想在保本的基礎(chǔ)上，每年能有10%的收益。”林嘉說(shuō)，他一直有一個(gè)夢(mèng)想—45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，“到那時(shí)，我就可以去旅游，過(guò)自己想過(guò)的生活了。”但僅 靠 工資，這個(gè)目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。

　　為了這個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，林嘉打算兩條腿走路—業(yè)余時(shí)間打理資產(chǎn)，主要時(shí)間用來(lái)發(fā)展事業(yè)?，F(xiàn)任音樂(lè)總監(jiān)的他經(jīng)歷了擔(dān)任音樂(lè)編輯和音樂(lè)制作人兩個(gè)階段，在音樂(lè)包裝與制作這個(gè)行當(dāng)，音樂(lè)總監(jiān)已經(jīng)“到頭”了。這個(gè)崗位橫向跳槽，成功概率小、滿意度低，因?yàn)檎麄€(gè)行業(yè)對(duì)音樂(lè)總監(jiān)這個(gè)職位的需求很少。如果想“往上走”，他必須要完成從音樂(lè)總監(jiān)到市場(chǎng)總監(jiān)的跨躍。林嘉自知難度很大，“這種跨躍相當(dāng)于改 行。”

　　從更長(zhǎng)的時(shí)間軸上看，他 希望自己 最 終可以做 天使投資。曾經(jīng)兩度互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)皆以失敗告終，卻燃起了林嘉對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的熱情與信心。他認(rèn)為，對(duì)音樂(lè)、藝術(shù)和網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的了解是他做此類公司天使投資人的優(yōu)勢(shì)。

　　若想在45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，林嘉認(rèn)為，目前橫在他面前的障礙是：投資理財(cái)上，自己沒(méi)有相關(guān)知識(shí)，同時(shí)又沒(méi)有過(guò)多時(shí)間去照看和打理資金；職業(yè)發(fā)展上，從音樂(lè)總監(jiān)到市場(chǎng)總監(jiān)如何過(guò)渡？長(zhǎng)期來(lái)看，他是否合適成為天使投資人？

　　還有20年時(shí)間，林嘉該怎么做？

　　林嘉需要解決的問(wèn)題：

　　每月的凈收入與現(xiàn)有資產(chǎn)為活期存款，他需要財(cái)務(wù)規(guī)劃和投資建議。

　　目前沒(méi)有購(gòu)置任何商業(yè)險(xiǎn)，需要選擇合適的保險(xiǎn)。

　　45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，投資理財(cái)上需要做長(zhǎng)期規(guī)劃。

　　近期，他想從音樂(lè)總監(jiān)升到市場(chǎng)總監(jiān)，這相當(dāng)于改行，他不知如何完成這個(gè)過(guò)渡。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，他希望最終的職業(yè)是投資人，想知道目前該怎樣去積累。

　　ST EP1：投資安排

　　齊春霞：可嘗試積極型投資

　　中國(guó)平安(601318,股吧)金融理財(cái)規(guī)劃師

　　1.每月的凈收入（1.6萬(wàn)元）與已有資產(chǎn)（32萬(wàn)元）為活期存款，當(dāng)前的活期利率僅為0. 3 6%，且 呈下行趨勢(shì)，他的資產(chǎn)將面臨嚴(yán)重縮水的狀況。建議活期賬戶只存入3至6個(gè)月的日常開支，即5至10萬(wàn)元。剩下的活期存款則轉(zhuǎn)向其他投資。

　　2.林嘉不愿承受風(fēng)險(xiǎn)，屬于保守型，建議投資風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行的保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金、債券型基金等，通常情況下這些產(chǎn)品收益率會(huì)高于銀行1年期定期存款的利率。

　　3.林嘉要想實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)10%的年收益率，就必須承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。任何理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)一定是成正比的。如果可以承受風(fēng)險(xiǎn)，建議分散資金，投資一些機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，例如券商的集合型理財(cái)產(chǎn)品等。

　　劉宏宇：分散投資較為妥當(dāng)

　　國(guó)海富蘭克林基金公司東北渠道總監(jiān)

　　1.林嘉的儲(chǔ)蓄資金僅用于銀行存款并不合理，應(yīng)將自有資金的20%預(yù)留出來(lái)做活期存款，以備不時(shí)之需。

　　2.40%用來(lái)做流動(dòng)性較好的短期投資，如保本的貨幣基金或者固定收益類產(chǎn)品，以1至2年期限為主，收益最高可達(dá)6％至7%。定投基金時(shí)，最好選擇3只基金以分散風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.剩余的40%用來(lái)投資高收益固定收益類信托為主的產(chǎn)品，選擇這類產(chǎn)品時(shí)最好帶有保本條款，用以控制風(fēng)險(xiǎn)，其收益率可達(dá)12%左右。建議在銀行購(gòu)買不定期的信托產(chǎn)品。

　　STEP2：保險(xiǎn)配置

　　齊春霞：要配置商業(yè)保險(xiǎn)

　　中國(guó)平安金融理財(cái)規(guī)劃師

　　林嘉需要配置商業(yè)保險(xiǎn)，其價(jià)值在于：一是轉(zhuǎn)嫁個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，二是建立將來(lái)的退休養(yǎng)老計(jì)劃。大病保障：據(jù)統(tǒng)計(jì)，一線城市居民一旦發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn)，除去社保報(bào)銷外，個(gè)人花銷的平均費(fèi)用約為40萬(wàn)元。選擇分紅型終身重疾險(xiǎn)，可解決醫(yī)療費(fèi)用的巨大開銷，每年的分紅還可注入保額，使保額逐年增加。

　　意外保障：意外保險(xiǎn)是必要的，一是解決投保人發(fā)生因意外致殘、失能及身故等問(wèn)題時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，二是體現(xiàn)對(duì)家人的責(zé)任。建議保額是本人年收入的5至10 倍，如有房貸，還應(yīng)加上貸款的金額。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)：林嘉想要在45歲獲得財(cái)務(wù)自由，假定其壽命是80歲，那么在45歲到80歲之間的這35年必須要準(zhǔn)備好足夠的養(yǎng)老金，這就需要社保加上商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充來(lái)打底，就是所謂的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。建議選擇分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，最好選擇領(lǐng)取年數(shù)與生命等長(zhǎng)的險(xiǎn)種。

　　楊為斅：養(yǎng)老險(xiǎn)年齡越小越劃算

　　聯(lián)訊證券宏觀及固定收益高級(jí)分析師

　　1.林嘉首先需要配置商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)完善其養(yǎng)老體系。通常來(lái)說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)較高，但林嘉有天然優(yōu)勢(shì)—月收入高，資產(chǎn)負(fù)債率低，年齡小，對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)的敏感度低?？s短繳費(fèi)期是較為經(jīng)濟(jì)的做法，可選擇一次躉繳、3年繳、5年繳等短期繳費(fèi)方式。

　　2.這個(gè)年齡段，面臨成家和事業(yè) 上升的壓力，建議先補(bǔ)充足額壽險(xiǎn)，確保 未來(lái)5 到10 年的收入保障。

　　3.增加重大疾病保險(xiǎn)，彌補(bǔ)社保報(bào)銷的不足，可以考慮意外和重疾保障，建議選擇帶有分紅的終身壽險(xiǎn)。以林嘉的收入水平，月繳費(fèi)額應(yīng)控制在3000元以內(nèi)。

　　STEP3：45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

　　劉宏宇：投資收益“保八爭(zhēng)十”

　　國(guó)海富蘭克林基金公司東北渠道總監(jiān)

　　1.假定CPI恒定在3%不變，目前每月支出1.75萬(wàn)元（不含房貸），20年后實(shí)際月支出為31607元。

　　2.按照林嘉的模擬測(cè)算，理想狀態(tài)下年收益為10%，則每年定投19.2萬(wàn)元，便幾乎可以得到財(cái)務(wù)自由所需的1328萬(wàn)元。鑒于未來(lái)金融發(fā)展趨勢(shì)的多樣化和杠桿化，林嘉在對(duì)現(xiàn)有資金的還貸、消費(fèi)、投資等進(jìn)行合理規(guī)劃的情況下，即便是投資收益降到8%也是有可能在45歲實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。

　　3.林嘉的工資水平較高，公積金是繳存上限1820元，年累計(jì)43680元。他應(yīng)申請(qǐng)公積金領(lǐng)取用于還款，這樣或是加快還貸速度或是增加了儲(chǔ)蓄余額。換算下來(lái)，公積金用于還款，月供僅需900元。

　　公積金＝1820×2×12＝43680元

　　月供＝4500×12－43680＝10320÷12＝860元

　　STEP4：職業(yè)規(guī)劃

　　閆嶺：短期內(nèi)轉(zhuǎn)型市場(chǎng)總監(jiān)不適合

　　向陽(yáng)生涯CCDM職業(yè)規(guī)劃導(dǎo)師

　　在為自己設(shè)計(jì)雄 勃勃的規(guī)劃圖之前，首先要評(píng)估實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的可行性。林嘉設(shè)想從音樂(lè)總監(jiān)到市場(chǎng)總監(jiān)再到天使投資人，這樣跨序列上升實(shí)現(xiàn)的可能性究竟有多少？

　　從收入來(lái)看，林嘉目前的月收入相當(dāng)于一個(gè)4A廣告公司市場(chǎng)總監(jiān)的薪資。但顯然，如果林嘉轉(zhuǎn)型去4A公司擔(dān)任市場(chǎng)總監(jiān)，考慮到專業(yè)以及經(jīng)驗(yàn)值等因素，他很難勝任。如果真的要“跳槽”到國(guó)際化運(yùn)作的大型廣告公司，向市場(chǎng)總監(jiān)方向重 新積 累經(jīng)驗(yàn)，減薪約50%是大概率事件。

　　考慮到家庭、經(jīng)濟(jì)等因素，林嘉不想降薪，所以如果要“跳槽”，建議選擇在可以發(fā)揮他音樂(lè)專業(yè)技能和經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)。而短期內(nèi)轉(zhuǎn)型市場(chǎng)總監(jiān)并不適合。

　　孫海寧：轉(zhuǎn)型前必須先做好中長(zhǎng)期規(guī)劃

　　任仕達(dá)中國(guó)區(qū)市場(chǎng)總監(jiān)

　　林嘉的轉(zhuǎn)型是一個(gè)中長(zhǎng)期的規(guī)劃。

　　1至2年內(nèi)：在不愿意降低收入來(lái)?yè)Q取“職業(yè)發(fā)展”的情況下，選擇能更多發(fā)揮他音樂(lè)專長(zhǎng)和經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)，這樣轉(zhuǎn)型的成本較低。多與從事市場(chǎng)方向工作的朋友接觸，閑睱時(shí)間協(xié)助其他公司的市場(chǎng)總監(jiān)們完成一些較小的項(xiàng)目，積累經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，尋找能夠提供更大平臺(tái)和視野的公司，做好職業(yè)轉(zhuǎn)型的準(zhǔn)備。

　　5年內(nèi)：取得MBA學(xué)位，完成轉(zhuǎn)型。如果林嘉能夠比較順利地在2年內(nèi)完成準(zhǔn)備，下一步，他可以考慮在公司內(nèi)多積累人脈和管理經(jīng)驗(yàn)，逐步登上市場(chǎng)總監(jiān)職位。同時(shí)，林嘉應(yīng)該考慮繼續(xù)學(xué)習(xí)管理學(xué)方面的知識(shí)，讀一個(gè)在職的MBA是必要的做法。

　　10年內(nèi)：林嘉的終極職業(yè)目標(biāo)是轉(zhuǎn)型到投資領(lǐng)域，成為天使投資人，建議他在平時(shí)工作以及念書過(guò)程中可以有意識(shí)地多結(jié)識(shí)投資方面的人脈，尋求再次轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。

　　嚴(yán)梓妤：做投資人，從零學(xué)起

　　老鷹基金投資控股有限公司合伙人

　　創(chuàng)業(yè)投資是一個(gè)門檻很高的行業(yè)，林嘉有這樣的目標(biāo)，就要從零學(xué)起。

　　目前，林嘉需要增加的是風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的專業(yè)性培訓(xùn)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。可從兩方面入手：現(xiàn)在各大高校都開設(shè)PE班、藝術(shù)品投資和電影投資等專項(xiàng)或非專項(xiàng)的投資掃盲班，林嘉可從中獲得投資行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)。

　　如果需要練兵，他可以先從個(gè)人天使投資開始，合適的時(shí)候做一些可承受范圍內(nèi)的投資。也許會(huì)交學(xué)費(fèi)，卻是必不可少的實(shí)戰(zhàn)過(guò)程。